О праве граждан РФ на кредитные каникулы в связи с коронавирусом
Федеральным законом от 03.04.2020 №106-ФЗ (так называемый «Закон о кредитных каникулах») гражданам, у которых возникли сложности с платежами по кредиту из-за ситуации с коронавирусом в стране, предоставлено право получить отсрочку по своим обязательствам.
Однако льготный период, предусматривающий отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам, может быть предоставлен не каждому заемщику – физическому лицу или ИП, а только при одновременном соблюдении следующих требований:
- кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах, т.е. до 03 апреля 2020;
- доход заемщика (или совокупный доход созаемщиков) снизился минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г.
Методика расчета среднемесячного дохода за прошлый год утверждена Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №436.
- Сумма кредита не должна превышать максимальный размер, определенный в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435, а именно:
- 1,5 млн руб. по ипотеке, 600 000 руб. по автокредитам, 300 000 руб. по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 000 руб. по потребительским кредитам для физических лиц, 100 000 руб. по кредитным картам для физических лиц.
10 апреля 2020 стало известно, что Правительство РФ приняло постановление, усиливающее поддержку тех, кто взял кредит на покупку недвижимости. Размер займа, в пределах которого заемщик сможет временно приостановить выполнение своих обязательств перед банком по ипотеке, будет учитывать регион. Например, для Москвы предельный размер составит 4,5 млн руб., для Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, 3 млн руб, для всех остальных регионов — 2 млн руб.
- Заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не должен находиться на ипотечных каникулах, закон о которых действует с августа 2019 г.
- На момент обращения заемщика с требованием о приостановлении кредитных платежей не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Претендовать на льготный период могут как благонадежные заемщики, так и те, кто допускал в прошлом или имеет в настоящий момент просрочки платежей по кредиту. Сумма штрафов и пеней, набежавших за неплатежи по кредиту до каникул, фиксируется на время льготного периода и выплачивается после его завершения.
Обратиться за кредитными каникулами можно в любой день вплоть до 30 сентября 2020 г. Их можно оформить на любой необходимый срок до полугода. При этом есть возможность выбрать и дату начала каникул, но не позже 14 дней после подачи заявки на каникулы по потребительскому кредиту и 30 дней – по ипотеке. Автоматически каникулы будут предоставлены на шесть месяцев с момента подачи заявки.
Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может лишь один раз.
Порядок получения отсрочки
Для оформления отсрочки необходимо подать заявление в банк способом, предусмотренным договором, или по телефону. Предоставлять пакет документов, подтверждающих снижение дохода, при подаче заявления не обязательно. Банк имеет право запросить у заемщика подтверждающие документы, которые должны быть представлены не позднее 90 дней после подачи в банк заявления.
Перечень таких документов указан в ч.9 ст.6 Закона: справка 2-НДФЛ с места работы, справка о регистрации в качестве безработного, больничный лист, а также иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода заемщика.
Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения факта снижения дохода. Пока такого перечня нет. Банки могут отказать в кредитных каникулах, если при проверке документов выяснят, что заемщик не соответствует установленным критериям.
В таком случае отсрочку, которая была введена сразу после подачи документов, отменяют, а заемщик должен будет возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Также информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на кредитную историю.
Что происходит в течение кредитных каникул
- Тело кредита и проценты по нему не выплачиваются. Начислять неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору банк не вправе.
- Проценты на ипотечные кредиты не начисляются.
- Проценты на потребительские ссуды и кредитные карты – начисляются в меньшем размере: по ставке в 2/3 от установленного ЦБ РФ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода.
В I квартале 2020 г. показатель ПСК для банков по автокредитам составлял 12,9–18,1%, по кредитным картам – 21,8–22,26%, кредитам наличными – 11,3–30,2% годовых в зависимости от срока и суммы. - В период каникул заемщик может досрочно погашать долг; платежи должны быть направлены прежде всего на погашение тела кредита. Льготный период при этом не прерывается.
- Заемщик также может в любой момент прервать каникулы, направив кредитору соответствующее уведомление.
- В течение льготного периода не допускается:
- начисление неустойки (штрафа, пени);
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
- обращение с требованием к поручителю.
После окончания льготного периода
Заемщик по ипотечному кредиту в первую очередь погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, затем вносит пропущенные платежи.
Заемщик с потребительским кредитом сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи, затем выплачивает дополнительные проценты, набежавшие за период отсрочки.
Независимо от вида ссуды после ее полного погашения заемщик также должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, допущенные перед уходом на каникулы.
В качестве примера подхода конкретного банка к вопросу оформления кредитных каникул можно указать информацию, размещенную на сайте Сбербанка РФ.
Например, к числу пострадавших от коронавируса Сбербанк относит клиентов:
- находящихся на лечении;
- попавших в карантин — заемщиков, которые прибыли из опасных стран или контактировали с заболевшими;
- потерявших работу в связи с пандемией — в результате сокращения или увольнения;
- потерявших часть дохода — заемщиков, которые ушли в неоплачиваемый отпуск или добровольный карантин;
- находящихся на реабилитации.
Право на кредитные каникулы надо подтвердить: представить в Сбербанк справку или больничный лист с диагнозом COVID-19, трудовую книжку с отметкой об увольнении и др. бумаги — в зависимости от ситуации, в которую попал клиент.
После льготного периода кредит погашается на условиях, которые действовали до него. Платежи должны совершаться в даты согласно кредитному договору. Порядок погашения процентов, начисленных в льготный период, зависит от продукта.
Ипотечный кредит. Невыплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам заемщик должен выплатить после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по ипотечному кредиту.
Кредитная карта. Начисленные за льготный период проценты заемщик должен выплатить в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка.
Потребительский кредит. Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, заемщик выплачивает после того, как погасит потребительский кредит ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по потребительскому кредиту.
2016 © Все права защищены. Фото сотрудников - Александр Насонов.